車貸資產(chǎn)安全的未來，究竟在哪里？德寶支招，裝了GPS定位終端，車貸公司就安枕無憂了？
汽車金融被稱為未來最具潛力藍海市場，與房貸、信用貸和消費信貸類資產(chǎn)相比，汽車抵押資產(chǎn)最大的優(yōu)勢在于金融風險較低。行業(yè)優(yōu)勢促就火熱資金端首先，汽車不像房貸，不是不動產(chǎn)，因此在資產(chǎn)處置和變現(xiàn)上更靈活。其次，車貸單筆融資金額比較低，更符合P2P倡導的“小額分散”原則。最后，市面上很多車貸平臺對抵押車的放款基本在6-9成，車貸一旦發(fā)生逾期，因為有車輛作為抵押物，風險也是可以控制到最低的。而對于投資者而言，很容易發(fā)現(xiàn)車貸平臺的收益率普遍高于行業(yè)平均值，這也導致很多平臺經(jīng)常出現(xiàn)秒標和資金站崗的情況，足見車貸在資金端的火熱。2
行業(yè)格局初顯，抱團自律趨勢所在車貸行業(yè)整體已回歸理性，走過了2014年的跑馬圈地、野蠻擴張，經(jīng)歷了2015年大批風投和國企的進入，車貸行業(yè)未來的競爭將主要體現(xiàn)在這一細分領(lǐng)域內(nèi)的角逐。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至11月，全國涉及車貸業(yè)務(wù)且在正常運營的平臺有807家。2015年車貸行業(yè)成交額達到909億，共為126萬人完成融資，平均每人次融資7.2萬。預(yù)測2020年車貸行業(yè)規(guī)模有望達到1.2萬億的規(guī)模。縱觀目前中國的P2P車貸市場，已經(jīng)形成了幾大巨頭安營扎寨局面，抱團結(jié)盟可以在一定程度上清理行業(yè)的一些灰色地帶，避免一些行業(yè)內(nèi)的惡性競爭。事實上，二押問題就是最大的灰色地帶。二押車是區(qū)別于一押車的概念，一押車也就是正常車，借款人想要借一筆錢，然后剛好有私家車，那么他就可以將車抵押給P2P平臺，再通過P2P這個第三方信息中介向眾多投資人發(fā)起標的借款。再說二押車，二押車不能再像一押車那樣在P2P平臺做抵押登記，只能做質(zhì)押。二押車的問題主要在于，一些借款人把同一輛車重復(fù)抵押給兩個P2P平臺，或者行業(yè)激烈競爭下一些平臺選擇鋌而走險接收了已經(jīng)抵押給同行的車，這些行為都非常不利于P2P平臺的資產(chǎn)保權(quán)，一旦起了紛爭，也不利于追討平臺投資人的本金。車貸資產(chǎn)安全的未來：風控標準化、模型由于車貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新乏力，各家平臺基本上都只是在考慮加快區(qū)域布局、提高市占率，所以車貸平臺的業(yè)務(wù)成本居高不下，資產(chǎn)端競爭愈演愈烈。加之，門店成本、人力成本、插卡發(fā)小廣告的業(yè)務(wù)成本都在考驗車貸平臺的運營能力，每家平臺都會考慮到一個問題：車貸網(wǎng)點的布局到底是加盟還是自營？加盟的模式，優(yōu)勢在于可以降低經(jīng)營成本，有助于快速擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，劣勢則在于難以把控加盟商及其下面的團隊，業(yè)務(wù)團隊的道德風險會相應(yīng)增加。因此，車貸平臺不妨參考加盟和自營結(jié)合的發(fā)展思路。在一二線城市發(fā)展自己的直營店，三四線城市的社區(qū)店可以部分直營部分加盟，一二線城市的直營團隊對周邊的三四線城市進行把控。但前提一是風控標準化，為可能遇到的風險制定相應(yīng)的策略，最大程度上把控加盟商或合作方，二是風控流程分解，重要的風控環(huán)節(jié)依然要通過總部審慎把控。綜上，未來P2P車貸資產(chǎn)安全的控制，最后還是要落腳于風控技術(shù)的提升。具體又包括優(yōu)化風控模型，拓寬數(shù)據(jù)的獲取渠道，獲取更多關(guān)于車主和汽車本身的數(shù)據(jù)支持。通過大數(shù)據(jù)的連接，車貸平臺可以對客戶進行更高效、更準確的風險識別，減少目前在風控審核上對人力的過度依賴。所以，在未來，車貸資產(chǎn)的安全也會決定產(chǎn)品的核心競爭力，以及整個行業(yè)的發(fā)展速度。
德寶支招，裝了GPS定位終端，車貸公司就安枕無憂了？
車主在車貸公司辦理完貸款后，車貸公司就會在車上安裝GPS定位終端。現(xiàn)在市面上的大多數(shù)GPS風控平臺可以做到車輛實時監(jiān)控，風控人員可以通過手機和電腦對抵押車輛進行實時監(jiān)控，這么看來，貸款車輛的一舉一動都盡在風控人員的眼里，就算是有線GPS定位終端被拆了，還有無線GPS定位終端繼續(xù)監(jiān)控呢，那是不是裝了GPS定位終端就沒有風險，車貸公司就可以安枕無憂了呢？答案當然是不可能的，車貸企業(yè)的風險降為0是不太可能的。風險控制，表面上是控車，其實最重要的還是控人，人是存在很多不確定的因素的，如果一個借款人存心想違約騙貸的話，可是防不勝防的，中國不是有句古話：道高一尺，魔高一丈嗎。這里給大家舉一個案例：
有一個借款人把車開到外地，接著把有線GPS定位終端拆除了。車貸公司根據(jù)還在車上的無線GPS定位終端傳回的定位信息，開車到藏車地點準備要拖車，但是藏車地點是在外地農(nóng)村里，拖車會跟村民發(fā)生肢體沖突，最后還沒有辦法。在網(wǎng)上還有一個段子：車貸公司發(fā)現(xiàn)某輛車的GPS定位終端沒有信號了，打電話給GPS風控平臺的客服，客服說重啟下GPS定位終端，車貸公司的風控人員很無奈：鬧呢？我都不知道車在哪，上哪去重啟？從以上的案例可以看出，風險實時存在。德寶，作為一個專注于汽車金融風控的平臺，給的建議是，要想降低車輛風險，選用GPS風控平臺時，除了看其是否具有基本的平臺功能外，還需看其是否有強大的數(shù)據(jù)分析能力，能否做好風險的提前預(yù)判。在龐大的風控大數(shù)據(jù)之上形成一整套完善的車輛風險控制方案。數(shù)據(jù)分析能力是非常重要，需要基于GPS定位信息，車輛平時的行駛數(shù)據(jù)，通過云計算和大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合貸后風控模型，將風險直接展現(xiàn)在車貸監(jiān)控人員的面前，甚至可以根據(jù)企業(yè)定義的流程標準自動進行任務(wù)指派和干預(yù)。如果監(jiān)控的車輛有異常的行為，風控人員通過風控平臺的分析，就會有所警覺，在想違約的借款人還沒違約之前，有所行動。當然，要靠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗的積累，還要靠車貸風控團隊和風控平臺工作人員緊密的配合以及快速的執(zhí)行力，就拿上面那個例子來說，發(fā)現(xiàn)了借款人有開車逃逸的風險，平臺客服幫助風控團隊精確逃逸車輛行車軌跡、實時監(jiān)控定位，風控團隊快速反應(yīng)，開車追上，大大提高了把車拖回的可能性。以上技術(shù)方案來自德寶GPS定位器。我們公司研發(fā)十幾年，現(xiàn)在有成熟的生產(chǎn)線和技術(shù)研發(fā).歡迎來電咨詢。如果想要了解更多關(guān)于GPS定位器的相關(guān)信息，請關(guān)注德寶科技GPS定位器廠家網(wǎng)站，我們會定期更新;如果想要咨詢GPS定位器價格，歡迎來電咨詢！用心做產(chǎn)品，用心做服務(wù)！時刻把客戶的需求放在首位，立志做最好的車輛位置服務(wù)商！德寶廠家直營，GPS車載高精度定位，車輛管理系統(tǒng)，車輛監(jiān)控系統(tǒng)請認準德寶電子科技有限公司，德寶官網(wǎng)：www.www.723sihu.com
